Автор делит богатство по чистым активам домохозяйства на шесть уровней, каждый в десять раз больше предыдущего. Его наблюдение: люди с 500 000 и 400 000 долларов живут почти одинаково; чтобы образ жизни заметно изменился, богатство обычно должно вырасти на порядок. Каждому уровню соответствует и своя «свобода трат».

1. Уровень 1: от зарплаты до зарплаты — чистые активы менее 10 000 долларов (около 300 000 новых тайваньских долларов). Здесь около пятой части американских домохозяйств; одна потеря работы или болезнь может привести к трудностям.
2. Уровень 2: продуктовая свобода — от 10 000 до 100 000 долларов. В супермаркете больше не нужно считать каждую копейку.
3. Уровень 3: ресторанная свобода — от 100 000 до 1 миллиона долларов. В ресторане можно заказать то, что хочется, не глядя сначала на цену. Это самый распространённый уровень среди американских домохозяйств.
4. Уровень 4: свобода путешествий — от 1 до 10 миллионов долларов. Можно планировать поездки как угодно, не экономя на перелётах и отелях.
5. Уровень 5: жилищная свобода — от 10 до 100 миллионов долларов. Можно купить дом, в котором хочется жить.
6. Уровень 6: свобода влияния — более 100 миллионов долларов. Можно использовать богатство, чтобы масштабно влиять на других и общество, например через благотворительность.

Состав активов на разных уровнях тоже различается: на нижних — в основном наличные и машины; на средних — прежде всего семейный дом; выше — пенсионные счета и акции; а на самой вершине — в основном доли в частном бизнесе.

1. Правило 0,01%: что можно тратить не задумываясь

Любая покупка дешевле одной десятитысячной (0,01%) ваших чистых активов в принципе не стоит терзаний. Для человека с чистыми активами 100 000 долларов кофе за 10 долларов не стоит переживаний; для миллиардера даже машина за 100 000 долларов — мелочь. Названия «свобод трат» для каждого уровня происходят от этого правила.

Иначе говоря: чистые активы × 0,01% ≈ сумма, которую можно тратить каждый день без боли. В новых тайваньских долларах человек с чистыми активами 5 миллионов в принципе может не колебаться из-за обеда дешевле 500 и считать его повседневным маленьким удовольствием. Чем выше богатство, тем больше эта сумма — стандарты трат должны опираться на «богатство», а не только на «доход».

2. Правило 1%: какие деньги стоит зарабатывать

Если возможность заработать может увеличить ваши чистые активы хотя бы на 1%, за неё стоит браться; если нет — отпустите её.

• На нижних уровнях: подработка на несколько сотен долларов уже превышает 1% чистых активов и того стоит
• На средних уровнях: подработки значат меньше; учитесь навыкам, ведущим к более высокооплачиваемой работе
• На высоких уровнях: одна зарплата едва ли дотянет до 1%; рассмотрите собственный бизнес или долю в капитале

Вместе два правила напоминают читателям, что одна и та же сумма означает совершенно разное на разных уровнях. На нижних уровнях ради небольших сумм стоит работать; на высоких тратить время на торг из-за мелочей или браться за мелкие подработки — пустая трата.

Центральный тезис книги: стратегия, которая поднимает вас на одну ступень, обычно не та, что поднимет на следующую.

Уровень 1: безопасность прежде всего

На этом уровне почти нечего урезать, поэтому повышение дохода гораздо важнее экономии. Главное — создать резервный фонд и избегать дорогих долгов, чтобы один удар судьбы не отбросил вас к началу.

Уровень 2: инвестируйте в себя

На этом этапе самая доходная инвестиция — ваш собственный человеческий капитал: образование, сертификаты, навыки продаж, технические навыки или переход в профессию с более высоким потолком.

Уровень 3: инвестируйте всерьёз

Когда доход стабилен, начинайте регулярно вкладывать деньги в приносящие доход активы, пока доходность инвестиций постепенно не сравняется с зарплатой. На этом уровне также следите, чтобы крупные траты вроде дома и машины не съедали ваш прогресс.

Уровень 4: начните бизнес или решите сбавить темп

Здесь доход от инвестиций начинает превышать ежегодные прибавки к зарплате, но сбережения из зарплаты вряд ли поднимут вас выше. Книга подсчитывает: даже имея 1 миллион долларов и откладывая ещё 100 000 в год при доходности 5% годовых, до 10 миллионов придётся идти около 23 лет. Чтобы достичь уровня 5, обычно нужно владеть капиталом, например основать бизнес или держать акции компании.

Автор также признаёт, что для большинства домохозяйств уровня 4 рациональным выбором может быть «убрать ногу с газа» и наслаждаться жизнью.

Уровни 5 и 6: защищайте богатство

Фокус смещается с «нападения» на «защиту»: избегать чрезмерной концентрации активов, избегать крупных ошибок и думать о том, какое влияние должно оставить ваше богатство.

Опираясь на Обзор финансов потребителей США (Survey of Consumer Finances), автор отслеживает, как домохозяйства перемещаются по лестнице, и получает полезные цифры:

• За 10 лет американские домохозяйства примерно вдвое чаще поднимаются, чем опускаются; за 20 лет — примерно втрое: время на стороне тех, кто продолжает строить
• Из домохозяйств, начинающих на уровне 2, около 44% через 10 лет оказываются на уровне 3, а через 20 — около 55%; но лишь около 5% достигают уровня 4 через 20 лет
• Из домохозяйств уровня 4 лишь около 8% достигают уровня 5 за 20 лет; большинство остаётся на месте
• Медианный доход домохозяйства растёт примерно с 32 000 долларов на уровне 1 до примерно 197 000 на уровне 4 и примерно 4,3 миллиона на уровне 6
• Медианный возраст людей с активами более 1 миллиона долларов — за 60: богатство в основном результат долгого накопления

Иначе говоря: первые несколько уровней достижимы для большинства людей, но чем выше, тем больше значат удача, капитал и время.

1. Повышать доход эффективнее, чем изо всех сил экономить: у того, сколько можно сэкономить, есть нижний предел, а у роста дохода нет потолка. Настоящий двигатель богатства — доход, а не то, насколько низко вы сможете опустить расходы.
2. Берегите здоровье: здоровое тело позволяет дольше работать и даёт активам больше лет на сложный процент — практичный способ закрыть дыру в пенсионных накоплениях.
3. Отпустите эго: автор говорит, что самое дорогое, чем владеют люди, — это часто их «эго». Копировать траты уровня выше, чтобы сохранить лицо, — частая причина, по которой люди застревают.

Последняя часть книги о том, какую роль деньги на самом деле играют в жизни.

• Деньги как соль: в нужном количестве делают остальную жизнь вкуснее, но есть их саму по себе нельзя. Без друзей, семьи и здоровья деньги сами по себе мало помогают.
• Убывающая отдача счастья: переход от «финансовых трудностей» к «всё в порядке» резко повышает благополучие; дальше дополнительное богатство приносит всё меньше счастья. Тех, кто уже счастлив, деньги могут сделать счастливее; но если вы и не бедны, и не счастливы, больше денег обычно не поможет.
• Цели всё время сдвигаются: люди быстро привыкают к новому уровню богатства и, достигнув цели, ставят более высокую.
• У высоких уровней тоже есть цена: чем вы богаче, тем больше подозреваете в людях корыстные мотивы сближения; оставшиеся проблемы часто касаются отношений, здоровья и души, а их деньги не решают.

Идеал, который предлагает автор: накопить достаточно, чтобы чувствовать себя в безопасности, а затем обратить внимание на время, здоровье, отношения и всё то, что нельзя купить за деньги.