저자는 가구 순자산으로 부를 여섯 단계로 나누며, 각 단계는 이전 단계의 열 배입니다. 그의 관찰에 따르면 50만 달러와 40만 달러를 가진 사람의 생활은 거의 같습니다. 생활이 눈에 띄게 바뀌려면 대개 부가 한 자릿수 커져야 하지요. 각 단계는 일종의 ‘소비의 자유’에도 대응합니다.

1. 1단계: 월급날 생활——순자산 1만 달러(약 30만 대만달러) 미만. 미국 가구의 약 5분의 1이 여기에 있으며, 실직이나 질병 하나로 곤경에 빠질 수 있다.
2. 2단계: 장보기의 자유——1만~10만 달러. 마트에서 한 푼까지 아낄 필요가 없어진다.
3. 3단계: 외식의 자유——10만~100만 달러. 식당에서 가격을 먼저 보지 않고 원하는 것을 주문할 수 있다. 미국 가구에서 가장 흔한 단계다.
4. 4단계: 여행의 자유——100만~1,000만 달러. 항공권과 호텔을 아끼지 않고 마음대로 여행을 계획할 수 있다.
5. 5단계: 집의 자유——1,000만~1억 달러. 살고 싶은 집을 살 수 있다.
6. 6단계: 영향력의 자유——1억 달러 이상. 자선 활동 등을 통해 부로 타인과 사회에 큰 영향을 미칠 수 있다.

자산 구성도 단계마다 다릅니다. 아래 단계는 현금과 자동차가 대부분이고, 중간 단계는 주로 자가 주택, 더 위로 가면 퇴직 계좌와 주식, 맨 위는 대부분 비상장 사업 지분입니다.

1. 0.01% 규칙: 고민 없이 쓸 수 있는 돈

순자산의 1만분의 1(0.01%) 미만의 구매는 기본적으로 고민할 가치가 없습니다. 순자산 10만 달러인 사람에게 10달러짜리 커피는 신경 쓸 일이 아니고, 억만장자에게는 10만 달러짜리 차도 푼돈입니다. 각 단계의 ‘소비의 자유’라는 이름은 이 규칙에서 나왔습니다.

다시 말해, 순자산 × 0.01% ≈ 매일 부담 없이 쓸 수 있는 금액. 대만달러로 보면, 순자산 500만 대만달러인 사람은 500대만달러 이하의 식사에 망설일 필요가 없고, 일상의 작은 즐거움으로 여기면 됩니다. 부가 클수록 이 금액도 커집니다. 소비 기준은 ‘소득’만이 아니라 ‘부’를 바탕으로 해야 합니다.

2. 1% 규칙: 벌 가치가 있는 돈

어떤 돈벌이 기회가 순자산을 최소 1% 늘릴 수 있다면 해 볼 가치가 있고, 그렇지 않다면 흘려보내세요.

• 아래 단계: 몇백 달러짜리 부업도 순자산의 1%를 넘으니 충분히 할 만하다
• 중간 단계: 부업의 중요성은 낮아진다. 더 높은 연봉으로 이어지는 기술을 배운다
• 위 단계: 월급만으로는 1%에 닿기 어렵다. 사업이나 지분 보유를 고려한다

두 규칙을 합치면, 같은 금액도 단계에 따라 전혀 다른 의미를 갖는다는 것을 알 수 있습니다. 아래 단계에서는 작은 돈도 벌 가치가 있고, 위 단계에서는 푼돈을 깎거나 작은 일을 맡는 데 시간을 쓰는 것이 낭비입니다.

이 책의 핵심 주장: 한 칸을 오르게 해 준 전략은 대개 다음 칸을 오르는 전략이 아니다.

1단계: 안전이 먼저

이 단계에서는 줄일 지출이 많지 않으므로 소득을 늘리는 것이 저축보다 훨씬 중요합니다. 비상금을 마련하고 고금리 빚을 피해, 한 번의 불운으로 출발점으로 돌아가지 않게 하세요.

2단계: 자신에게 투자하라

이 단계에서 수익률이 가장 높은 투자는 자신의 인적 자본입니다. 교육, 자격증, 영업력, 기술력, 또는 천장이 더 높은 직업으로의 전환.

3단계: 본격적으로 투자하라

소득이 안정되면 수익을 내는 자산에 꾸준히 돈을 넣기 시작해, 투자 수익이 점차 월급을 따라잡게 하세요. 이 단계에서는 집과 차 같은 큰 지출이 발전을 갉아먹지 않도록 주의해야 합니다.

4단계: 창업하거나, 속도를 늦추거나

여기서는 투자 수익이 해마다의 연봉 인상을 넘어서기 시작하지만, 월급 저축만으로는 더 올라가기 어렵습니다. 책의 계산에 따르면 100만 달러가 있어도 매년 10만 달러를 더 모아 연 5%로 굴리면 1,000만 달러에 이르기까지 약 23년이 걸립니다. 5단계에 닿으려면 대개 창업이나 회사 주식 보유 같은 지분 소유가 필요합니다.

저자는 4단계의 많은 가구에게 합리적인 선택은 ‘가속 페달에서 발을 떼고’ 삶을 즐기는 것일 수도 있다고 인정합니다.

5·6단계: 부를 지켜라

초점은 ‘공격’에서 ‘수비’로 옮겨 갑니다. 자산이 지나치게 집중되는 것을 피하고, 큰 실수를 피하며, 부가 어떤 영향을 남겨야 할지 생각합니다.

저자는 미국 소비자금융조사(Survey of Consumer Finances)로 가구들이 사다리에서 어떻게 움직이는지 추적해 유용한 숫자들을 얻었습니다.

• 10년 동안 미국 가구는 내려갈 확률보다 올라갈 확률이 약 두 배, 20년이면 약 세 배——시간은 꾸준히 쌓는 사람의 편이다
• 2단계에서 시작한 가구 중 10년 뒤 3단계에 있는 비율은 약 44%, 20년 뒤는 약 55%. 하지만 20년 뒤 4단계에 이르는 비율은 약 5%에 불과하다
• 4단계 가구 중 20년 안에 5단계에 이르는 비율은 약 8%뿐이며, 대부분은 그대로다
• 가구 소득 중앙값은 1단계 약 3만 2,000달러에서 4단계 약 19만 7,000달러, 6단계 약 430만 달러로 올라간다
• 자산 100만 달러 이상인 사람의 나이 중앙값은 60대——부는 대부분 오랜 시간 쌓아 온 결과다

즉, 처음 몇 단계는 대부분의 사람이 닿을 수 있지만, 위로 갈수록 운, 지분, 시간이 중요해집니다.

1. 허리띠 졸라매기보다 소득 올리기가 낫다: 아낄 수 있는 데는 바닥이 있지만, 소득 성장에는 천장이 없다. 부의 진짜 엔진은 지출을 얼마나 줄이느냐가 아니라 소득이다.
2. 건강을 챙겨라: 건강한 몸은 더 오래 일하게 해 주고, 자산이 복리로 불어날 시간을 더 준다. 노후 자금의 빈틈을 메우는 현실적인 방법이다.
3. 자존심을 내려놓아라: 저자는 사람이 가진 가장 비싼 것이 종종 ‘자존심’이라고 말한다. 체면을 위해 한 단계 위의 소비를 따라 하는 것이 사람들이 정체되는 흔한 이유다.

책의 마지막 부분은 돈이 삶에서 실제로 어떤 역할을 하는지에 관한 것입니다.

• 돈은 소금과 같다: 적당하면 삶의 다른 부분을 더 맛있게 하지만, 그것만 먹을 수는 없다. 친구, 가족, 건강이 없다면 돈만으로는 별 도움이 안 된다.
• 행복의 수확 체감: ‘돈에 쪼들리는’ 상태에서 ‘그럭저럭 괜찮은’ 상태가 되면 행복감이 크게 오르지만, 그 뒤로는 부가 늘수록 행복은 점점 덜 늘어난다. 이미 행복한 사람은 돈으로 더 행복해질 수 있지만, 가난하지도 행복하지도 않다면 돈이 더 생겨도 대개 소용이 없다.
• 골대는 계속 움직인다: 사람은 새로운 부의 수준에 금세 적응하고, 목표를 이루면 더 높은 목표를 세운다.
• 위 단계에도 대가가 있다: 부유해질수록 다가오는 사람의 동기를 의심하게 된다. 남는 문제는 대개 관계, 건강, 마음의 문제여서 돈으로 해결할 수 없다.

저자가 제시하는 이상: 안심할 만큼의 부를 쌓았다면, 시간, 건강, 관계처럼 돈으로 살 수 없는 것에 눈을 돌려라.